¿Morirá el efectivo? Desde que la tecnología digital irrumpió en nuestras vidas, la evolución ha sido constante.Todo soporte físico tiende a desaparecer: los discos, incluyendo los CD; la prensa, las fotografías, el almacenamiento de datos, etc. Todo ha migrado a lo virtual, a la nube, al mundo digital de unos y ceros.
Argentina ha venido evolucionando rápidamente en los últimos cinco años en este sentido. En principio impulsado por la pandemia y en segundo lugar por la inflación, los pagos electrónicos y el uso de herramientas financieras digitales se ha incrementado de forma importante, impulsando la evolución de una economía digital diversa, fuerte y confiable.
Con una tasa de penetración de Internet cercana al 90%, el terreno es fértil. Las barreras sobre la aceptación de los usuarios se van venciendo cada vez más al surgir plataformas que brindan seguridad en las transacciones, donde quizás solamente haga falta una mejor educación sobre cómo evitar fraudes.
Lo digital, incluye
La creciente penetración de Internet, sumado a la adopción de uso de dispositivos móviles, han permitido que los argentinos utilicen cada vez más las soluciones fintech que les permiten superar obstáculos propios del mundo físico, como los trámites burocráticos para abrir cuentas bancarias o la ubicación física de las agencias tradicionales de bancos.
El acceso a soluciones financieras se ha democratizado. Hoy en día, el uso de aplicaciones de pago móviles o digitales, han invadido el día a día de las personas, permitiéndoles incluso hacer pagos de servicios, transferencias y hasta ganar dinero a través de productos digitales con tasas de interés.
Por supuesto, la llegada de las criptomonedas y la Blockchain, ha impulsado más aún el uso de tecnología digital financiera, no sólo para operar con monedas virtuales, sino también para prestar su innata seguridad a productos tradicionales en moneda tradicional. Esto, a su vez, ha hecho que la gente se sienta más confiada con los pagos virtuales.
Lo tradicional viaja a la modernización
No estamos hablando solo de productos monetarios contemporáneos como el Bitcoin, sino de pesos argentinos comunes y corrientes, moneda con la que aún se manejan la mayoría de las transacciones e incluso el intercambio monetario se sigue dando entre monedas normales como el dólar. Pero ahora, la virtualidad hace que acceder a ello sea más sencillo, menos costoso y cada vez más seguro.
Según el Banco Central de La República Argentina, las transferencias electrónicas se han incrementado desde un 2.7% en 2019 al 12,6% en 2022 y en franco crecimiento en el 2024. El banco ha creado un Sistema de Pagos Inmediatos (SPI) para que las billeteras digitales y las aplicaciones bancarias sean interoperables, a través del código QR. De hecho el QR se ha convertido en el gran protagonista en Argentina de los pagos digitales.
La empresa de servicios financieros digitales MONI, señala que el 40% de la población argentina utiliza QR normalmente para realizar pagos, sólo un 27% dice no haberlo utilizado nunca. En 2019 nada más un 35% de los usuarios utilizaba el QR, esto implica un crecimiento del 100% en cinco años.
El BCRA también señala que en el último año, la adopción de los medios de pagos electrónicos junto al uso del código QR, se multiplicó por 5 en cuanto a la cantidad de operaciones realizadas mediante este sistema en el pasado reciente. En rigor, 1 de cada 4 pagos con transferencia se hace con código QR.
Según los registros del ente (BCRA), en Argentina hay más de 60 billeteras digitales, tanto de empresas Fintech como de la banca tradicional. La más populares son:
● Mercado Pago
● Ualá
● Cuenta DNI de Banco Provincia
● Personal Pay
● BNA+ del Banco Nación
● MODO.
En adición a estas empresas mencionadas, el mercado argentino cuenta con Naranja X, el método de pago que triunfa en las industrias online más exigentes, como los grandes ecommerce o las casas de apuestas online. A pesar de que no todos lo incluyen en sus opciones de pago, son muchas las casas de apuestas online con Naranja X, como las que se encuentran en la lista de https://apuestasdeportivas24.com/, el mayor portal profesional sobre apuestas deportivas en Argentina.
¿El enemigo a vencer? El fraude electrónico
El gran problema aún en la actualidad es el fraude. Los robos de identidad, los hackeos y los fraudes financieros digitales, en general, son fáciles de ejecutar por los criminales virtuales. Se estima que un 20% de personas naturales ha sufrido el robo de sus billeteras digitales, al igual que el 18% de comerciantes.
Además de esto, el robo de las tarjetas y de los datos de las mismas asciende a un 60%, a esto se le puede sumar otros tipos de robos y engaños que amenazan la seguridad de las finanzas digitales. Aunque en la mayoría de los casos, la devolución del dinero es efectiva, todavía existe un gran número de personas que pierden total o parcialmente sus activos digitales en estos fraudes.
Otra amenaza radica en el contrabando de datos de cuentas bancarias y billeteras electrónicas, que se venden a través de Internet a terceras personas para así cometer estafas, lavado de dinero y otros delitos financieros.
La educación financiera es importante. Muchas veces lo damos por sentado, pero existe una gran oportunidad de ejecutar campañas que enseñen a las personas como protegerse de los cibercriminales. La adopción de herramientas financieras digitales en jóvenes es bastante alta y ellos ven este mundo como algo natural, por lo que la oportunidad es valiosa para crear una generación más consciente de los riesgos que ayude a las generaciones anteriores a protegerse también.
En resumen, con una infraestructura en franco desarrollo, una base tecnológica acorde y una población cada vez más dispuesta a decirle adiós a los pagos en efectivo, el futuro de los pagos en Argentina es cada vez más virtual, seguro, confiable y moderno.